信用卡很多人都在用,应该是属于是属于一个很简单的金融产品(financial
products)。在这里会和大家分享一些关于账单的迷思。
以前很多人都会等银行把信用卡的账单寄到家里,看账单里的数目是多少,才会去银行还钱。可是随着Online
Banking的普及化,银行现在都鼓励大家申请个online
banking户口,然后就能自己查询信用卡账单的内容。银行也自动帮有注册online
banking的用户转成e-statement。(也能保护环境,减少纸张)
从paper statement转成online statement,有些人会有点看不明白要还的数目是多少。因为online banking里的credit card
details多出了很多让人很混淆的字眼,如current due、minimun due、current statement due等等的字眼。(如下图)
在这里会以大家可能会面对到的问题来解释应该怎么看online
的 credit card details。
1)账单要几时还?
credit card的billing date就是把上个月(30天)的消费全部总结起来,然后通知你说需要还多少钱。譬如billing date 是24号,我们其实不需要马上在billing date还钱给银行,因为银行都会给我们一个20天的通融期(interest
free period)来还(也就是上面写着“Current
Statement Due的日期”)。我们只要在这个due
date前把钱还清,就不会中任何的利息了。
对做生意或需要资金周转的人,信用卡给了差不多超过30天的免利息贷款(如果你会善用billing
date)。在这段due
date前期间,如果会善用即将要还的钱,其实可以帮你省下更多的钱。(想了解更多可以email
blueoceaninvestz@gmail.com )
2)银行给我优惠,我只需先还min payment due 就可以了。
有些credit
card user不大了解credit
card的function,看到只需要还min
payment due就可以了。结果每个月只还着min
payment(5%
of total outstanding)。平时可能也没有多加检查credit
bill 的details,所以也不知自己被银行charge了多少利息。
这种事情可能在我们周围的人都有犯这样的错误,所以请多加留意。银行也最喜欢这一类型的顾客了。
3)怎样才能知道这个月要还多少?
为什么会有人问这种问题呢?还payment
due amount不就对了吗?如果你有用信用卡的instalment
scheme,再加上你有一点一点把钱放进信用卡里 (比如和一班人一起买东西,过后每个人还你钱,你再把先收到的钱放进credit
card里),或者是上个月和这个月的消费掺杂在一起,这种情况就会让你很混淆了。你要还的数目就不是单单看payment
due amount那么简单了。你还要看回你所还过的数目,再计算出你还需要还的数目。
小小建议:就算先收到钱(怕把收到的钱花掉),尽可能先不要把钱先放进credit
card里,可以先等到billing
date出来的数目后,才把钱一次过还清。不然你会让你自己很头痛。
4) 怎样才不会中信用卡的利息?
只要你在due date前把所有payment due amount的数目“还清”,你就不会中银行的利息了。少还1 sen也会中利息。之前我试过少还了RM0.01,结果银行就会把statement的总数,乘于interest free period的天数算你利息。比如statement是RM5,000,银行的算法就是
RM5,000 x 18% interest
x 20 days / 365 days = RM49.13
才单单RM5,000就能滚出接近RM50的利息了(可以吃一餐buffet了)。
5)信用卡的利息有多高?
信用卡的利息是属于所有合法金融贷款里最高的其中之一。(相比housing loan,
car loan, certain personal loan)。Credit card一年的利息大约15-18%,也就是差不多每个月1.5%的利息。如果每个月只是还minimun payment due(5% of total outstanding),那信用卡的利息会以滚雪球的方式不停增加。For example,如果total bill 是RM5,000,每个月只是还最低需要偿还的数目的话,需要用70个月(接近六年)才能把所欠的钱还清。
总共还了的利息是RM1,911.99(Financial Calculator计算)
利息差不多接近20% of total amount。
所以新闻时常可以看到很多人因欠卡债而导致破产,因为信用卡的利息滚起来真的不是开玩笑的。
总结
信用卡可以是一个很好的理财工具,也可以是最糟糕的产品,视你会不会好好地利用它,节制地使用它。有些人选择不申请信用卡,是因为他们知道自己不能节制自己的消费习惯。(其实对他们来说,这样反而是好事,不然会因为信用卡而导致负债累累)
有些不能节制自己的人,比如薪水只有RM3,500,不小心用信用卡消费了RM5,500(如买Iphone
X,签下旅游配套等),可以说那个月肯定不能把bill还清,最后就被银行charge了一笔不少的利息。
水可载舟,亦可覆舟。用这句话来形容信用卡最适合不过了。
希望这篇分享能让大家获益。
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