<国行利率下降了，你受益了，还是受害呢？ >

上一次才刚提到关于定期存款的利率越来越低了，国行昨天又把我们的OPR Rate下调至2.50%。那不是说定期存款的利息会变更低吗？

国行在1月22日才把OPR从3.0%降至2.75%，以应对成长步伐放缓的经济成长。随着新冠肺炎疫情在世界各地急速扩散，我国经济面对进一步威胁，国行不得不进一步降息以刺激经济。

利率的变动会影响很多方面，如储蓄利率，借贷利率，本国货币的强弱，各种资产的价格等等。。。今天先不聊那些，直接聊一下昨天的国行减息对你的生活有什么直接的影响，你受益了，还是受害呢？

收益群

我认为这次降息的受益群是多数的比较年轻的群体，年龄介于20+ 到 50+，主要是有房屋贷款的一群。相信有房贷的大家应该已经收到银行发给你的信，说BR Rate (Base Rate)减少了。这封信是指上次一月降息的。很快我们又会收到银行的第二封信了。

以现在的降息来看，接下来房贷的利息可能在3.70% - 3.90% 之间。我们每个月的installment又会再减少了。有多出来的钱可以消费了 （Installment 可能减少大约RM100，以房贷大约50万计算）。

如果房贷利息可以在一段时间内保持较低的利率，对有房贷的大家是个很好的消息。你以后所给的利息可以有所减少。相信大家都有听过借一间房子的数目，用30年来还，等于还了两间屋子的数目。

所有有借贷的族群（浮动利率）都是这次降息的受益群。

受害群

今天这篇文章主要是想说到这次降息的受害群体。他们可能都是年纪比较大，也没有任何借贷了，所以完全没有在这一次收益。反而他们在每次的降息中会慢慢地受害。

怎么说呢？马来西亚大多数的人都比较保守，当有额外的钱时，第一个时间都会想到把钱放去定期存款（FD）里，赚取定期的利息。50岁以上的人多数都把大部分的资产投放在定期里，靠定期给的利息来帮补退休的消费。

在我的顾客群中，他们放在定期存款的数目可能是五位数，六位数或七位数。可以想象当定期的利息不停在下跌，他们每一年所得到的利息都会大幅减少。这将会影响他们的退休生活的素质。

在去年下半年，我已经建议他们把部分的定期存款diversify到如债卷型的资产，因为当利率下调时，债卷的价格反而会有所提高。再加上债卷型的资产是属于比较保守型，适合不想冒太大风险的人。经过时间推移，他们已经看到这类资产的好处了。

如果你也想投资或了解债卷，有几样东西你需要弄清楚

- 债卷价格也会下跌，什么时候它会下跌呢？能怎样预知呢？有什么指标（indicators）呢？

- 什么是好的债卷，什么是不好的债卷？

- 投资了债卷要hold多久呢？

如果你想要有个免费的顾问为你讲解这些问题，可以填这个的问卷。

希望今天的分享能帮到大家。

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