信用卡账单的迷思

信用卡很多人都在用，应该是属于是属于一个很简单的金融产品（financial products）。在这里会和大家分享一些关于账单的迷思。

以前很多人都会等银行把信用卡的账单寄到家里，看账单里的数目是多少，才会去银行还钱。可是随着Online Banking的普及化，银行现在都鼓励大家申请个online banking户口，然后就能自己查询信用卡账单的内容。银行也自动帮有注册online banking的用户转成e-statement。（也能保护环境，减少纸张）

从paper statement转成online statement，有些人会有点看不明白要还的数目是多少。因为online banking里的credit card details多出了很多让人很混淆的字眼，如current due、minimun due、current statement due等等的字眼。（如下图）

在这里会以大家可能会面对到的问题来解释应该怎么看online 的 credit card details。

1）账单要几时还？

credit card的billing date就是把上个月（30天）的消费全部总结起来，然后通知你说需要还多少钱。譬如billing  date 是24号，我们其实不需要马上在billing date还钱给银行，因为银行都会给我们一个20天的通融期（interest free period）来还（也就是上面写着“Current Statement Due的日期”）。我们只要在这个due date前把钱还清，就不会中任何的利息了。

对做生意或需要资金周转的人，信用卡给了差不多超过30天的免利息贷款（如果你会善用billing date）。在这段due date前期间，如果会善用即将要还的钱，其实可以帮你省下更多的钱。（想了解更多可以email blueoceaninvestz@gmail.com ）

2）银行给我优惠，我只需先还min  payment due 就可以了。

有些credit card user不大了解credit card的function，看到只需要还min payment due就可以了。结果每个月只还着min payment（5% of total outstanding）。平时可能也没有多加检查credit bill 的details，所以也不知自己被银行charge了多少利息。

这种事情可能在我们周围的人都有犯这样的错误，所以请多加留意。银行也最喜欢这一类型的顾客了。

3）怎样才能知道这个月要还多少？

为什么会有人问这种问题呢？还payment due amount不就对了吗？如果你有用信用卡的instalment scheme，再加上你有一点一点把钱放进信用卡里 （比如和一班人一起买东西，过后每个人还你钱，你再把先收到的钱放进credit card里），或者是上个月和这个月的消费掺杂在一起，这种情况就会让你很混淆了。你要还的数目就不是单单看payment due amount那么简单了。你还要看回你所还过的数目，再计算出你还需要还的数目。

小小建议：就算先收到钱（怕把收到的钱花掉），尽可能先不要把钱先放进credit card里，可以先等到billing date出来的数目后，才把钱一次过还清。不然你会让你自己很头痛。

4) 怎样才不会中信用卡的利息？

只要你在due date前把所有payment due amount的数目“还清”，你就不会中银行的利息了。少还1 sen也会中利息。之前我试过少还了RM0.01，结果银行就会把statement的总数，乘于interest free period的天数算你利息。比如statement是RM5,000，银行的算法就是

RM5,000 x 18% interest x 20 days / 365 days = RM49.13

才单单RM5,000就能滚出接近RM50的利息了（可以吃一餐buffet了）。

5）信用卡的利息有多高？

信用卡的利息是属于所有合法金融贷款里最高的其中之一。（相比housing loan, car loan, certain personal loan）。Credit card一年的利息大约15-18%，也就是差不多每个月1.5%的利息。如果每个月只是还minimun payment due（5% of total outstanding），那信用卡的利息会以滚雪球的方式不停增加。For example，如果total bill 是RM5,000，每个月只是还最低需要偿还的数目的话，需要用70个月（接近六年）才能把所欠的钱还清。

总共还了的利息是RM1,911.99（Financial Calculator计算）

利息差不多接近20% of total amount。

所以新闻时常可以看到很多人因欠卡债而导致破产，因为信用卡的利息滚起来真的不是开玩笑的。

总结

信用卡可以是一个很好的理财工具，也可以是最糟糕的产品，视你会不会好好地利用它，节制地使用它。有些人选择不申请信用卡，是因为他们知道自己不能节制自己的消费习惯。（其实对他们来说，这样反而是好事，不然会因为信用卡而导致负债累累）

有些不能节制自己的人，比如薪水只有RM3,500，不小心用信用卡消费了RM5,500（如买Iphone X，签下旅游配套等），可以说那个月肯定不能把bill还清，最后就被银行charge了一笔不少的利息。

水可载舟，亦可覆舟。用这句话来形容信用卡最适合不过了。

如果大家有什么关于信用卡的问题想提问的可以在下面留言，不好意思的朋友可以email  blueoceaninvestz@gmail.com 。如果背负卡债，不懂要怎样才能还清的朋友，我能给你些建议。

希望这篇分享能让大家获益。

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