新年刚过完不久，我的妈妈的定期存款（FD, Fixed Deposit）刚好满期（matured）了，就听她说要去银行更新定期。当她去银行了解后，她说现在的定期利息那么低，哪里“放得下”。放一年才2.85%。。。
想一想，是咯。去年五月和今年一月Bank Negara已经降了两次OPR Rate （Overnight Policy Rate），现在OPR是2.75%。我的房贷利率已经降到4.00%，FD的利息应该不会好到哪里。
感谢MisterLeaf的整合和分享。（P/S:以为MisterLeaf和Youtuber好叶是同一个人，logo都是一片叶子。仔细看，一个向左，一个向右，应该不是吧）
上网看到以上的FD rate，才恍然大悟全部银行的利息都那么低了。这些都是board rate，promotion rate可能更高。Board rate是指你到任何银行放的利率，网上placement的利率，或者是FD到期后，自动renew的利率。
如果你想要放promotion rate（rate大约在3.30 -3.60%之间），就要特别去跑多几趟。怎么说呢？现在多数银行FD promotion都会要求Fresh Fund。可能是嫌你放在这里的钱“不新鲜”了吧，要你带更“新鲜”的钱来吧。要怎么做呢？下面有两个方法：（例子）
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把在A Bank到期的钱转到 B Bank，拿B Bank的FD
promotion。如果你有cheque就方便，不然需要买bank draft
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把在A Bank到期的钱转到 B Bank，几天后再把钱从B Bank 转回来 A Bank （你的钱变“新鲜”啦），就能拿A Bank 的
FD promotion啦
看了是不是觉得很麻烦？这种条规其实存在了很多年。以前我在银行工作时，时常看到一些很多家庭主妇到银行把钱搬来搬去，就是为了得到特定的Bank FD promotion。对于需要工作的多数人，很难会有时间特地抽出来去银行处理这些事（有些银行的等候时间也是超长的）。所以多数都会选择Board Rate的FD。
我还听说有些银行的房贷利率可以offer到3.8x – 3.9x%的利息。看来短期内很难回到以前FD有4.00%的利息了。在这个低利率的环境下，根据我本身的专业，我反而建议我妈跟我投资Bond Fund。投资Bond Fund有几个好处：
- bond的利息通常比FD高
- 钱不需要lock着特定的时间
- bond price的波动可能会有额外的小幅度的赚幅或亏顺
看到这里，你是不是也很想马上把钱丢到Bond Fund里？再加上网上一直看到很多人在讨论或者是说着Bond
Fund有几好。看了蠢蠢欲动。还不了解Bond的可以按这里，看回2017年我分享过什么是Bond。
Bond也会有它的风险。在你不了解它的风险前，请不要马上把钱丢下去。你需要在这方面有专业知识的人为你讲解它的风险。在你了解了他的特征，才决定是不是适合你。在我以前工作的银行里，我还记得我们的Private Investment Specialist也说过“Sometimes the fixed
income instruments is much complicated than Equities”。
在你还没有决定要不要投资前，这些是你需要懂/考虑的：
- · 你的钱打算放多久
- · Bond价格是浮动的，有什么原因造成它的浮动
- · Closed-ended 的 bond funds 和 open-ended的bond funds有什么分别？
- · Bond funds past track record 越好，就应该投资那个bond funds吗？你了解为什么这个bond funds perform 好吗？
- · 你了解特定的bond funds里，underlying是什么吗？投资在怎样的债卷，哪里的债卷，有外国的吗？
- · 你投资的bond funds是不是都是investment grade的债卷？有没有high yield/junk bond (垃圾债卷)？
- · 怎样的债卷有较高的违约（default）风险？Bond default了会怎样？
- · 什么样的趋势下可以投资bond funds？什么时候应该switch？现在的趋势还适合hold 多久？
- · 你投资前会不会咨询专业、有执照、有经验的顾问了解适不适合你？（看到太多人做投资决定时都是问朋友，周围的人）
希望今天的分享能帮到大家。
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