今天这篇将会和大家分享关于储蓄和应急基金。在这里和大家分享Robert
Kiyosaki的《富爸爸，穷爸爸》里的储蓄概念。这本书是启发我对理财观念的其中一本书。
很多人的储蓄通常都是这个月花剩多少，就储蓄多少。如果长期都保持这样的话，你会发觉你不能有效地储蓄，而且到头来也没存下多少钱。
《富爸爸，穷爸爸》这本书反而鼓励当我们得到我们的收入时，先把自己想要储蓄的数目存起来，剩下的才消费。
如果能够有纪律地每个月”pay yourself first”，长时间下会不知不觉地累计自己的储蓄。
很多人觉得钱很难存，好像怎样存也存不到一笔钱。可是如果你肯坚持去做，是可以达到的。
譬如每个月把RM500储蓄起来，一年就会有RM6,000，五年就会有RM30,000了。
储蓄 （savings）
每个人都会为了某个目的储蓄自己的金钱，比如存钱出国旅行、买车买屋、准备婚礼的费用、孩子的教育基金。
在这里建议大家可以视时间的长短而把钱储蓄在适当的地方。
如果需要在一到两年之内拿出来用的话，建议大家放在“无风险”的定期存款（Fixed Deposit, FD）里。
一来钱不会那么容易拿出来用，二来把钱放在FD里可以得到差不多3-4%的利息。
现在online FD已经是很普遍了，要放FD可以在online banking 按按几下就完成了，根本不需要到银行排队拿号码。
储蓄超过两年的话，我会鼓励放在一些回筹比FD高，但波幅不会太大的投资工具（investment instruments）。下次会和大家分享更多投资的工具。
应急基金 （Emergency Fund）
Emergency Fund 是储蓄来应急的，譬如发生意外或医药费需要一笔开销，可以从这里提款。Emergency Fund 主要也是为了应付突然没有工作收入了，至少能应付六个月的开销。
比如你的每个月平均消费大约是RM3,000，那应急基金就是RM18,000。
Emergency Fund 的数目，我反而有些不同的意见，没有对与错，纯属个人意见。
---------------------------------------------------
对于刚出来工作的二十多岁的年轻人，如果没有任何的commitment如房贷车贷，我会建议把紧急基金的数目设为大约RM10,000。有多出来的钱尽量把它放进个人投资的户口，因为越早投资，你就会看到“复利”（compounding interest）的力量。
基本上如果二十多岁的年轻人失业后，应该可以在短时间内找到另一份工作。就算真的找不到工作，也可以暂时去做part time，如promoter、grab/uber、barista等。
因为在这个阶段的commitment还没有很重，所以可以比较flexible。可以伸缩性调整自己的日常开销。
---------------------------------------------------
反而是已经买车买屋子后，六个月的应急基金就变得特别重要。在这个阶段，installment可能占据开销的一大部分，而且这个开销是每个月固定的。
已经有家庭的人士也要准备好足够的数目，因为一家大小可能都需要靠你的收入吃饭，责任重大。
我个人会把紧急基金分成几份，把它放在定期（FD），分成RM5,000一张，每个月renew。这样做的话，如果有急事，就不会因为要拿出本金，而导致定期利息拿不到。
Emergency Fund需要注重流动性（liquidity），如果能够得到差不多3%的利息就已经很好了。
----------------------------------------------------
这里给大家一个tips，如果每个月的开销是RM5,000，房贷占了RM2,000。理应来讲紧急基金应该要有个RM30,000。
如果EPF account 2是完全没有提过出来，可以用里面的钱来度过紧急时期。Account 2可以用来还house installment。（前提是account 2没有被withdraw过for
education/medical purpose。因为account 2只能因为一个原因提出来。）
有account 2 来应急后，原本的紧急基金就只需存到RM18,000，而不是RM30,000。
----------------------------------------------------
当存够Emergency Fund，我会建议把剩下的钱拿去投资。因为以现在的通货膨胀率，钱放在FD其实长时间上都追不上通货膨胀，最后钱贬值到越来越少了。
一开始还没有预备紧急基金的朋友，我会建议一口气把紧急基金存下来，然后再投资。
或者也可以把每个月的储蓄分成两份，RM300进紧急基金，RM300进入投资户口。因为越早投资，你会看到投资回报越大。
希望这篇分享能让大家获益，如果大家有什么问题也可以在下面留言交流。
