Wednesday 18 July 2018

个人财务信用



距离上一次写部落格已经有蛮长的一段时间了,看着facebook pagelikes每天都有渐渐地增加,实在有愧于读者。所以现在要更勤劳地更新这个部落格了,希望能帮到更多想要增强自己个人理财(Personal Finance的朋友。


上个星期五听到陈峰大哥的《大城心事》的节目,给了我一些灵感来写这一篇部落格。当天的故事我只听到一半,所以就凭印象讲一讲那天听到的故事。

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“打电话进来的是一个年轻人,年龄应该是介于25-35之间吧。他说之前他一直想要创业,前几年确实投入自己创业的公司(developing  apps的公司)。他找来了一些投资者投资在自己的公司。当时的他就在财务上的优势,就一直高薪挖角人才来develop  apps。可是公司短时间内就因为财务管理不当,多数投资者的钱都花完了。自己为了公司的财务周转,也大笔地从自己的信用卡cash advance了很多钱出来。

最后,公司终于坚持不住了,以失败收场。当事人也到最后才发觉在创业时忽略了最重要的是marketing这一环。生意结束了,投资者的钱他也不能交待了,他也欠下了一笔不少的信用卡贷款。

由于没有了收入,也不能偿还所欠下的贷款,最后得到AKPK的帮助下才把贷款期拉长至10年(不然可能会判入穷籍或破产)。可是也因为AKPK会被记录在我们的个人信用里,导致他这10年都不能不能申请任何贷款,如:信用卡,车贷和房贷。他觉得这10年对他来说会是十分难熬的时段,因为同龄的人都在这个时候买下自己的车或房子,自己就要背负着这么沉重的贷款。除此之外,他也说有AKPK这个记录,也让他在找工作时面对很大的问题。很多公司都因为他有这个记录而选择不聘请他。”

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这个大约是他的故事吧,如果有误,敬请原谅,因为我是在故事开始后才在车里的radio听到的。感觉上这篇文章会是蛮长的,所以读者要有耐心读下去。

这篇文章想要跟大家谈一谈关于个人财务/金融信用(Personal Credit债务管理(Debt Management

个人财务/金融信用(Personal Credit

首先先谈一谈什么是信用。普通的个人信用就比如:如果你是时常放朋友飞机、说话不算话、借钱不还等,你都会被朋友归纳为“没有信用的人”。 可是,你的个人信用可能只传播到你周围的人知道而已,除非你做了天大的事情。

可是个人财务/金融信用(Personal Credit)会被白纸黑字的记录下来,会很大地影响到以后你的人生。 先谈一谈什么是金融信用,我们的金融信用会怎样被记录下来和它会有什么后果。

金融信用是我们任何财务上的借贷活动都会被记录下来,如:拥有信用卡、车贷、房贷、个人贷款(Personal Loan)、股票借贷(Margin Financing)、开空头支票(Dishonoured Cheque)等等都会被记录在Bank NegaraCCRIS report里。





上面这个就是CCRIS Report,里面会记录你有什么贷款,贷款多少和剩下多少钱,每一期又没有准时还、有没有RestructuredLoan等讯息。除此之外,也有一个叫CTOS Report的也会记录个人是否有破产记录,或是小至cutMaxisUnifi后没有把剩余的欠账还清的都会被记录而影响个人金融信用。

当个人金融信用变糟糕了(有几次没还贷款、每次都迟还等),你要申请信用卡或者是任何贷款都会变得很困难了。如果你还想借贷,一定要想办法把信用记录变“漂亮”(努力准时还贷款至少一年),不然你这辈子就很难跟银行借贷了。

记得我以前在银行房贷部门工作时,如果看到申请者的金融信用不合格,那个case就可以直接不用做了,根本不需要看income supporting documents有几strong。所以由此可见个人金融信用是有多重要。

个人金融信用也会影响到工作的申请。就好像刚才《大城小事》谈到的当事人,因为有AKPK这个记录而让他的多个工作申请被拒绝或不被入取。不知大家还记不记得,当我们申请工作时,通常都会填到其中一张form问我们又没有commitcrime或是有没有bankruptcy的。如果在其中一个Columntick“YES”的,可能就会被HR filter掉了。

至于债务管理(Debt Management这个话题就在下一次的文章和大家分享,因为这篇文章已经很长了。如果大家对于这篇文章有什么疑问,欢迎在这个post下留言,我会尽我的能力回答大家的问题。

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