这几天都会看到新闻说，如果你想把 EPF Account 2 一部分钱转入 Account 3 and Account 1，那就要在2024年8月31号前 perform 这个transactions。不知你是否了解这个 feature呢？Account 3 是唯一一个完全不需要任何理由就可以提出来的 EPF Account。
政府一开始让人们可以这样做的原因，主要是因为有些人的生活已经过得非常艰苦，没有足够的钱来应付日常生活，所以有这个措施来让他们把钱提出来应付生活开销。（这个是有代价的，如果他们现在提出来，就会牺牲他们以后的退休金/退休质量）
那如果我们现在没有这方面的问题，那我们是不是不需要把钱从 Account 2 转入 Account 3呢？这里我将列下一些人这样做的原因。
- 把钱转入 Account 3，然后拿出来投资，赚取比EPF dividends 更高的回报。 （比较激进，aggresive的做法。需要确保投资有一定的经验，不然可能不止赚少过EPF，可能还会亏掉本金）
- 把钱转入 Account 3， 然后拿出来购买自己想要买的东西，如买车，买iphone，买其他“会贬值”的东西。（Da Meh だめ ，这是最糟糕的做法。你不止牺牲了以后的退休金，还会养成超额消费/预前消费的习惯）
- 把钱转入 Account 3，当成是不时之需的应急钱。（这是需要一定纪律的人，对财务规划有一定了解的人。) 这个也是我建议给大多数人的选择 。（大多数人在理财上，都是比较保守 conservative approach）
读到这里的朋友，如果你也是比较conservative approach，那下面你更需要继续读下去。
如果是3% 的话，这个 Emergency Fund 每一年的interest 大概是 RM900。
照着正常理财规划，我们都会准备 Emergency Fund （应急资金）来应付不能预料的风险，如car accident 需要修车，unexpected 的医药费用，或突然离职没收入了，在找到下一份工作前，用来应付 monthly commitment 的资金。（如果想要了解emergency fund 更多，可以看回我以前写过的文章 ）
通常我们的 Emergency Fund 都是储蓄在定期存款（Fixed Deposit)，因为这样最稳定，也能拿到一些利息。
我会建议可以考虑把 Emergency Fund 存在 money market fund (是个更好代替 FD 的工具，也能得到 daily interest 和 免费保险，有兴趣的朋友可以按这里了解更多）。我也建议如果长期不动的emergency fund可以放在 bond funds 来得到4-6% 的 稳定回报 。(有我之前写过的文章，有兴趣可以按进去）。
这里来谈一谈如果是conservative approach 我们可以怎样善用 EPF Account 2 转入 Account 3呢？
直接给example 最简单。
如一个30岁的人，RM30k for emergency fund
通常都会把RM30k 放在定期存款来应付不时之需。定期存款的利率大概 3% (non promotion rate)。除非每次都搬来搬去来拿promotion rate。目前 normal board rate 好像更低。（参考老虎银行）
如果是3% 的话，这个 Emergency Fund 每一年的interest 大概是 RM900。
如果把 Account 3 当成是 Emergency Fund，那你的 Emergency Fund 的 yielding rate 大概是 5.50% （EPF 大概的dividends，有时高，有时低）。那这笔钱每年的yielding amount 就是 RM1,650。（比存放在 FD 多了 80%++）
把 Account 3 当成 Emergency Fund (需要有一定的自律，不随便拿出来），你就会解放了你 RM30,000 3% rate 的资金，这笔资金你可以考虑投资在可以得到更高回报的地方。根据自己的“风险偏好 RISK APPETITE” 来投资，赚取4-8%的回报。如果你还没了解过自己的风险偏好，可以按这里来评估。
那我要转到 EPF Account 3 的话，是怎样的？
EPF Account 2 转的比例如下：
1/3 将进入 Account 3
1/6 将进入 Account 1
1/2 将保留在 Account 2
Example 如下面这张图：
30岁， Account 2 有 RM90,000的话，就能把钱安排如下：
- RM30,000 to Account 3 （Emergency Fund)
- RM15,000 to Account 1
- RM45,000 保留在 Account 2
40岁，Account 2 有 RM150,000的话，就能把钱安排如下：
- RM50,000 to Account 3 （Emergency Fund)
- RM25,000 to Account 1
- RM75,000 保留在 Account 2
看了以上的讲解，如果你是想这样做的话，记得在8月尾前就要做了，别等到last minute。（不然到时说没有EPF verification啦，假期来不及去EPF office 等）
网上有很多教你怎样转去EPF Account 3 的方法，如这个。（感谢soya cincau的update)
如果你对这个方案还有疑惑，也可以按这个来联系我，和我讨论你的情况，再做决定。
最后，希望这篇文章能帮到大家。
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（回顾上一次写的blogspot，已经是四年前了。不知在短视频流量的时代，长篇的blogspot是否还有人看呢？欢迎大家在下面comment，给一些想法或建议，谢谢）
