个人财务信用

距离上一次写部落格已经有蛮长的一段时间了，看着facebook page的likes每天都有渐渐地增加，实在有愧于读者。所以现在要更勤劳地更新这个部落格了，希望能帮到更多想要增强自己个人理财（Personal Finance）的朋友。

上个星期五听到陈峰大哥的《大城心事》的节目，给了我一些灵感来写这一篇部落格。当天的故事我只听到一半，所以就凭印象讲一讲那天听到的故事。

-------------------（我是分隔线）-----------------------------

“打电话进来的是一个年轻人，年龄应该是介于25-35之间吧。他说之前他一直想要创业，前几年确实投入自己创业的公司（developing  apps的公司）。他找来了一些投资者投资在自己的公司。当时的他就在财务上的优势，就一直高薪挖角人才来develop  apps。可是公司短时间内就因为财务管理不当，多数投资者的钱都花完了。自己为了公司的财务周转，也大笔地从自己的信用卡cash advance了很多钱出来。

最后，公司终于坚持不住了，以失败收场。当事人也到最后才发觉在创业时忽略了最重要的是marketing这一环。生意结束了，投资者的钱他也不能交待了，他也欠下了一笔不少的信用卡贷款。

由于没有了收入，也不能偿还所欠下的贷款，最后得到AKPK的帮助下才把贷款期拉长至10年（不然可能会判入穷籍或破产）。可是也因为AKPK会被记录在我们的个人信用里，导致他这10年都不能不能申请任何贷款，如：信用卡，车贷和房贷。他觉得这10年对他来说会是十分难熬的时段，因为同龄的人都在这个时候买下自己的车或房子，自己就要背负着这么沉重的贷款。除此之外，他也说有AKPK这个记录，也让他在找工作时面对很大的问题。很多公司都因为他有这个记录而选择不聘请他。”

-------------------（我是分隔线）-----------------------------

这个大约是他的故事吧，如果有误，敬请原谅，因为我是在故事开始后才在车里的radio听到的。感觉上这篇文章会是蛮长的，所以读者要有耐心读下去。

这篇文章想要跟大家谈一谈关于个人财务/金融信用（Personal Credit）和债务管理（Debt Management）。

个人财务/金融信用（Personal Credit）

首先先谈一谈什么是信用。普通的个人信用就比如：如果你是时常放朋友飞机、说话不算话、借钱不还等，你都会被朋友归纳为“没有信用的人”。 可是，你的个人信用可能只传播到你周围的人知道而已，除非你做了天大的事情。

可是个人财务/金融信用（Personal Credit）会被白纸黑字的记录下来，会很大地影响到以后你的人生。 先谈一谈什么是金融信用，我们的金融信用会怎样被记录下来和它会有什么后果。

金融信用是我们任何财务上的借贷活动都会被记录下来，如：拥有信用卡、车贷、房贷、个人贷款（Personal Loan）、股票借贷（Margin Financing）、开空头支票（Dishonoured Cheque）等等都会被记录在Bank Negara的CCRIS report里。

上面这个就是CCRIS Report，里面会记录你有什么贷款，贷款多少和剩下多少钱，每一期又没有准时还、有没有Restructured的Loan等讯息。除此之外，也有一个叫CTOS Report的也会记录个人是否有破产记录，或是小至cut了Maxis或Unifi后没有把剩余的欠账还清的都会被记录而影响个人金融信用。

当个人金融信用变糟糕了（有几次没还贷款、每次都迟还等），你要申请信用卡或者是任何贷款都会变得很困难了。如果你还想借贷，一定要想办法把信用记录变“漂亮”（努力准时还贷款至少一年），不然你这辈子就很难跟银行借贷了。

记得我以前在银行房贷部门工作时，如果看到申请者的金融信用不合格，那个case就可以直接不用做了，根本不需要看income supporting documents有几strong。所以由此可见个人金融信用是有多重要。

个人金融信用也会影响到工作的申请。就好像刚才《大城小事》谈到的当事人，因为有AKPK这个记录而让他的多个工作申请被拒绝或不被入取。不知大家还记不记得，当我们申请工作时，通常都会填到其中一张form问我们又没有commit过crime或是有没有bankruptcy的。如果在其中一个Column有tick“YES”的，可能就会被HR filter掉了。

至于债务管理（Debt Management）这个话题就在下一次的文章和大家分享，因为这篇文章已经很长了。如果大家对于这篇文章有什么疑问，欢迎在这个post下留言，我会尽我的能力回答大家的问题。

如果你觉得这篇文章有帮到你或你的朋友，欢迎你like一下或share给你的朋友。你们小小的like对笔者是很大的支持了。谢谢。

 

退休会面对到的问题！

上一篇和大家分享了关于退休需要注意的事项，今天将会和大家谈一谈关于退休时会面对到的问题。

1）退休后几年就把所有退休金花完。

相信大家都经常在各大报章上看到关于这一类的报导，公积金局（EPF）也有警惕会员要规划退休花费，别在短时间内把所有的退休金花完。虽然一再提醒和警惕，可是这一类型的事情还是不停地发生。这种问题会发生，不是因为退休储蓄不够，而是他们没有管理大笔钱财的能力和纪律。

每个月领着几千零吉的薪水，突然在退休时户口有个几百千在里面。那个人的消费习惯会受到怎样的影响呢？会很有纪律的照着我上一篇所提到的，每个月纪律地控制自己的消费呢，还是会把自己压抑很久了的欲望（去旅行、买新车等）解决呢？

想象有一天你突然有RM500k在你户口，你会怎样管理呢？不是每一个人都有经验管理大笔钱财，所以退休金在几年的时间内就花完的事情时常发生。

先和大家回顾一下，是不是都有看过一些外国新闻，某某人赢了上千万的彩票，可是几年后反而破产了，过着潦倒的生活。他们主要不会资金管理，一有一大笔钱就开始挥霍了。这种情况是不是和退休时获得一大笔退休金有点相像呢？

要如何避免这种问题的发生呢？其实理财咨询是一个很不错的解决方案，听一听专业和有执照的理财顾问的意见，来规划自己的退休方式和资金管理。在退休前或退休后可以和理财顾问谈一谈，自己对退休的方向也会更明确。

本人有免费提供退休规划的咨询服务，如有兴趣咨询更多可以email blueoceaninvestz@gmail.com 了解更多或填写这个问卷。

2）帮助孩子完成一些财务上的问题。

相信大家都常听到父母会资助孩子的一些重大开销，如结婚的一部分开销、买房子的头期（down payment）、帮忙出车的头期等等。这些花费都是至少五位数以上，大约RM30k-80k不等。

这些看起来不是很大的资助都是慢慢吞噬退休金的祸首之一。这些资助可能就已经花了你退休金的10-15%了。

有些父母会说，难道我看到孩子经济上需要帮忙我要袖手旁观吗？其实我会建议父母要资助孩子还是可以的，可以以零息或低息的贷款借给孩子，在日后孩子需要把这笔钱归还。这样一来能够培养孩子的责任心，二来孩子也会更珍惜和感激父母的资助。（太容易得来的东西反而不会珍惜，反而会得寸金尺）

说个很现实也很残酷的意见，现在的物价房价都不便宜，如果孩子拿了父母的资助后不需要归还，以后父母更难得到孩子的资助。（退休金花完了，需要孩子的金钱上的资助。）当孩子有了家庭和自己的孩子，生活开销会变得更 拘紧，很大可能连自己的花费都控制不好。

所以父母的暂时忍心，可能能“更好”地帮助到自己的孩子。反而一时的不忍心，可能会害了孩子的一生。（孩子不会珍惜资助，也不会根据自己的能力范围消费，反正花多了有父母“买单”）

今天就暂时写到这里。如果你认为这篇文章能帮得到你，请在右上角点个“Like”，也请你分享到对他们有帮助的人。谢谢。