我买对保险了吗？

管理好个人的现金流（cash flow）后，第一个要考虑的是为自己的个人财务做好风险管理。在我们的财务规划里，我们每个月也要“预”一部分的钱到保险上。

在今天这一期，我主要会和大家分享关于在我们人生不同的阶段需要些什么保险。主要是医药保险和人寿保险。

这里主要和大家分享的目的是希望大家能选择到对的保险，不然买到错误或不对的保险，代价是很大的。如果供了一段时间后才发觉不是自己想要的，断保的话，能拿回的钱可能所剩无几。

刚出来社会的人士，只要自己每个月的cash flow都能保持positive时，就应该为自己买个正确的医药保险，把风险转移给保险公司。

在我之前的文章有提到为什么要工作/收入稳定后才给自己买个对的保险，还没读过的朋友可以按这里。

在这个阶段买医药保险，主要是如果突然间需要一大笔医药费，我们不需要把我们的应急基金、投资变现，因为保险公司会帮我们承担这笔费用。而且这个阶段储蓄可能也不会太多，医药费也随便就一个五位数以上。

每个月的保费也要根据个人的经济能力去选择，建议是大约收入的10%就好了。在这里跟大家分享一下笔者的经验。笔者之前在银行工作时有遇到一个年轻人，年纪大约二十岁。他收入差不多是RM1,500，可是他每个月要供的保险费大约是RM500（33%他的月薪）！帮他检查他的保单后，发现三张保单都是些储蓄保单，都是至少10-15年的。而最重要的是他根本没有买任何医药保险。

这种情况下，可以说他收入一大笔砸在保险了，而且没有得到应该在他的年纪应该得到的保障。

*纯属个人意见*

我认为年轻时保险主要选保障（protection）为主。如果大家有留意的话，通常储蓄保单都需要至少10-15才会mature。可是年轻人在20-35岁这段期间是可能会需要最多大笔开销的时候，譬如：买车/买屋头期、装修费用、结婚费用、创业基金等等。如果把钱锁在一些不具流动性（liquidity）的产品，就要另外去“生”一笔钱来应付这些开支。

当开始有家庭的时候，如果自己的收入是一家的经济主要来源时，就应该开始考虑增加个人的人寿保险。

这时人寿保险扮演的角色是把经济来源的责任扛上。如果家里主要的经济来源倒下后，一家的生活费、孩子的教育费可能会出现问题。保险主要是赔偿一个家几年的生活费（视保额的多寡）。

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在财务规划上，我所提到的保险主要是以保障（protection）为主。当我们已经有一个明确的财务计划后，我们不希望会有一些突然来的事件影响我们的财务，不然所储蓄的应急基金和投资组合又要重新开始存过。拥有“对”的保险就不会打乱我们的计划。

希望这篇分享能让大家获益，如果大家有什么问题也可以在下面留言交流。

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